Chociaż coraz więcej Polaków nabywa nieruchomości za gotówkę, to popularność kredytu hipotecznego nie słabnie. Okazuje się, że branża budowlana oraz deweloperska jest w ciągłym rozwoju, a dzisiaj to nabywcy dyktują warunki. Kredyt hipoteczny ma być tani, udzielany na dogodnych zasadach. Sprawdź, jak znaleźć ten najkorzystniejszy, patrząc na najniższe koszty, największą wartość zobowiązania oraz dodatkowe bonusy dla kredytobiorców. Co to jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny dostępny na Totalmoney to jeden z kredytów celowych. Cieszy się ogromną popularnością, ponieważ jest to typowe zobowiązanie, które zaciąga się na potrzeby sfinansowania nabycia wybranej nieruchomości. Taką może być mieszkanie bądź dom na rynku pierwotnym albo wtórnym czy też działka budowlana. Bank nie ingeruje z rodzaj nieruchomości, która ma być celem kredytu, natomiast ważna jest zdolność kredytowa względem wypłacalności potencjalnego klienta. Warto zaznaczyć, że kredyt hipoteczny to jeden z tych, który opiewa na najwyższe wartości, a współpraca z bankiem w ramach jego spłaty trwa długi czas, najczęściej to kilkadziesiąt lat.
Kredyt hipoteczny - warunki
Każdy bank, który udziela kredyt hipoteczny, ustala własną politykę kredytową, natomiast w przypadku tego rodzaju finansowego wsparcia konieczne staje się także uwzględnianie norm i standardów wyznaczonych zgodnie z tzw. Rekomendacją S. Ta dotyczy dobrych praktyk w przypadku udzielania oraz spłacania kredytów hipotecznych i to nie tylko tych zaciąganych w Polsce, ale również w całej Unii Europejskiej.
Zgodnie z Rekomendacją S kredytobiorca zobowiązuje się do wpłacenia wkładu własnego, który dzisiaj wynosi minimum 20% wartości całego zobowiązania. Wkład własny może być przekazany w formie gotówki albo zabezpieczenia. Takim objęta może być inna nieruchomość, która jest własnością klienta instytucji bankowej, jego oszczędności czy środki zgromadzone na IKE bądź IKZE. Wkład własny może być też zmniejszany, ale zawsze wiąże się to z koniecznością nabycia dodatkowych produktów banku, na przykład ubezpieczenia czy prowadzenia płatnego rachunku bankowego albo pogorszeniem warunków spłaty takiego zobowiązania. W ofertach banku nie figuruje zaś kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, ten obecny jest zawsze, tyle że w różnej wysokości.
Kolejnym warunkiem, jaki musi spełnić kredytobiorca, jest posiadanie konkretnej zdolności kredytowej. Ta wyliczana jest na podstawie wysokości generowanych dochodów, źródła ich pozyskiwania, ale też kosztów, jakie kredytobiorca ponosi każdego miesiąca w związku z prowadzeniem gospodarstwa domowego czy też koniecznością spłaty innych zobowiązań. Warto samodzielnie wyliczyć zdolność kredytową, by uniknąć sytuacji, w której bank wyda decyzję negatywną. Taka nie będzie korzystnie wpływać na historię kredytową i może spowodować, że w przyszłości inne instytucje bankowe także nie udzielą finansowego wsparcia.
Ważna jest również historia kredytowa. Ta zawarta jest w raportach BIK, które każdy bank generuje obowiązkowo w celu weryfikacji potencjalnego kredytobiorcy. W raporcie uwzględnione są wszystkie zobowiązania kredytowe, jakie do tej pory zaciągnął przyszły klient oraz jego zachowania względem ich spłaty. Jeśli opóźniał się z regulowaniem comiesięcznych rat albo na jego koncie nadal widnieje zadłużenie z tego tytułu, raczej nie ma szans na kredyt hipoteczny.
Do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny dobrze jest się dokładnie przygotować. W celu poprawienia zdolności kredytowej, warto spłacić zaległości i uregulować zobowiązania, które mają na nią niekorzystny wpływ. Banki weryfikują też dochody sprzed 3, 6 albo 12 miesięcy w zależności od przyjętej polityki kredytowej. W tym okresie można je zwiększyć, na przykład podejmując dodatkową pracę. Warto wiedzieć, że kredyt hipoteczny można zaciągnąć, generując dochody z tytułu umowy o pracę, zlecenie, o dzieło albo prowadząc własną działalność gospodarczą.
Kredyt hipoteczny - jak wyliczyć koszty?
Nie można jednoznacznie stwierdzić, który kredyt hipoteczny jest najlepszy albo w którym można otrzymać najwięcej środków. Oczywiście, wszystkie instytucje określają maksymalną wartość takich zobowiązań, natomiast wszystko zależy od wyliczonej zdolności kredytowej, potrzeb, preferencji oraz możliwości każdego kredytobiorcy. Właśnie dlatego przed złożeniem wniosku do banku, należy porównać co najmniej kilka propozycji, skorzystać z narzędzia, jakim jest kalkulator kredytu hipotecznego i sprawdzić rankingi, które wskazują najtańszy kredyt hipoteczny według wybranych parametrów.
W przypadku korzystania z kalkulatora kredytowego zasada jest prosta. Należy wpisać w odpowiednie rubryki wartość zobowiązania, wysokość oprocentowania, wartość wkładu własnego, okres współpracy z bankiem. Narzędzie szybko oszacuje, ile za dane wsparcie będzie musiał zapłacić kredytobiorca na przestrzeni lat spłacania otrzymanego z banku wsparcia.
Z rankingów warto zaś korzystać, by sprawdzić atrakcyjność oraz opłacalność różnych ofert, biorąc pod uwagę wysokość oprocentowania, dodatkowe koszty, wysokość raty, czas trwania współpracy z bankiem, możliwe ograniczenia czy też dodatkowe bonusy bądź specjalne promocje. Najtańszy i najlepszy kredyt hipoteczny to taki, który odpowiada potrzebom i oczekiwaniom każdego klienta. Takie zobowiązanie powinno być "szyte na miarę".
