Kliknij, aby zobaczyć powiększenie Oszczędność rzędu 20,000 - 30,000 zł na kredycie hipotecznym o wartości 200,000 zł jest jak najbardziej realna. To pod warunkiem, że bank pozytywnie rozpatrzy twój wniosek kredytowy, w którym wskazałeś preferowaną formę raty jako malejącą.
Fakt: Raty malejące obniżają twoją zdolność kredytową
Niezależnie od oferty, wysokości kredytowania i wszystkich pozostałych warunków - raty malejące mają negatywny wpływ na kalkulację twojej zdolności kredytowej. Dlaczego? W pierwszych latach spłaty, każda rata malejąca ma wyższą wartość niż równa, a to właśnie wysokość miesięcznego obciążenia zestawiona z twoimi dochodami jest podstawą dla oszacowania, czy poradzisz sobie ze spłatą zobowiązania, a bank nie poniesie z tego tytułu nadmiernego ryzyka.
Wobec tego, raty malejące są raczej zarezerwowane dla tych kredytobiorców, którzy mogą pochwalić się ugruntowaną sytuacją finansową.
Mechanizm rat malejących: na ratę malejącą składa się stała wartość części kapitałowej przy zmiennej stawce odsetkowej. Przy ratach stałych klient spłaca zarówno część kapitałową, jak i część odsetkową.
Nawet 20 tys. zł oszczędności na zwykłym kredycie mieszkaniowym
Dla lepszego zobrazowania, o jak dużych oszczędnościach kredytowych mówimy, posłużyliśmy się prostą kalkulacją [dane w zestawieniu na podstawie: kalkulator rat hipotecznych]:
Wartość nieruchomości: 300,000 złotych
Wysokość kredytu hipotecznego: 20,000 złotych (100,000 zł wkładu własnego)
Okres spłaty: 25 lat (300 rat miesięcznych)
Poziom oprocentowania: 5%
Gdyby kredytobiorca zdecydował się na raty równe, to całkowity koszt kredytu wyniósłby go w przybliżeniu 350,700 złotych. Z kolei przy ratach malejących byłoby to już 326,250 złotych czyli bagatela 24,450 złotych.
Po rozłożeniu kwoty na 25 lat, daje to oszczędność 978 złotych rocznie.
Przy rozłożeniu kwoty na miesiące, na każdej racie kredytobiorca zaoszczędza ok. 85 złotych.
Różnice w kwotach mogą być niższe, gdyby przyjąć, że kredytobiorca, który zdecydował się jednak na raty równe - każdą różnicę w racie (między stałą a malejącą) odkładałby na konto oszczędnościowe lub lokatę.
Należy zaznaczyć, że w pierwszym miesiącu spłaty, całkowita rata wyniosłaby: 1169 i 1502 złotych odpowiednio dla raty stałej i malejącej (333 złotych w pierwszym miesiącu do odłożenia na rachunek oszczędnościowy lub lokatę).
